Каким компаниям по страхованию жизни можно доверять? Рейтинг сверхнадежности лайфовых страховщиков. Надеяться в будущем на поддержку государства после выхода на пенсию могут только отчаянные оптимисты. Уже сейчас в некоторых регионах на одного работающего приходится два пенсио­нера, и со временем это соотношение будет только расти. А значит, у государства будет все меньше возможностей для повышения социальных выплат.

Не удивительно, что все больше граждан заинтере­совано в создании непри­косновенного запаса уже сейчас. Кто-то инвестирует в недвижи­мость, откладывает деньги на депо­зите или просто скупает доллары. Но все чаще украинцы покупают полисы страхования жизни. Таких уже больше 2,4 млн., причем толь­ко за последний год около миллио­на граждан выбрали полис как ин­струмент инвестирования в свою старость.

В принципе свою будущую пен­сию можно купить прямо сейчас. Предположим, у человека есть $10 тыс. Если их доверить компа­нии по страхованию жизни на 20 лет, то по истечению срока мож­но будет получить $90 тыс. А если деньги не снимать, а получать так называемую пожизненную пен­сию, то страховая будет выпла­чивать ежемесячно $450. Плюс к этому около $9 тыс. Собственно, благодаря таким бонусам люди в преклонном возрасте в развитых странах могут себе позволить пу­тешествовать по всему миру.

Теоретически, деньги можно было бы хранить на депозите в банке, и не исключено, что уда­лось бы заработать даже больше, чем выплатит страховая компа­ния. Только есть одно важное но. В случае смерти наследники по­лучат только то, что удалось нако­пить на банковском вкладе. Тогда как страховая компания выплатит $16 тыс., даже если смерть насту­пит через год.

Запредельные темпы

Возможность объединить нако­пления и страховую защиту в слу­чае трагических событий стано­вится определяющей при выборе долгосрочных инвестиций. Не уди­вительно, что рынок страхования жизни растет фантастическими темпами, несмотря на весьма пла­чевное состояние дел в экономике. В прошлом году украинцы увели­чили платежи в пользу страховщи­ков на 34%. И, по мнению экспер­тов, в ближайшие несколько лет темпы будут оставаться на уровне 40% ежегодно. Такие результаты объясняются большими перспек­тивами рынка страхования жизни. Если в развитых странах около 90% населения располагают страховка­ми, то у нас около 10%.

Колоссальный потенциал страхо­вания жизни уже оценили иностранные инвесторы. Этот сегмент рынка стал одним из немногих, куда еще готовы вкладывать деньги зарубеж­ные компании. Тогда как, например, в банковской сфере иностранцы все меньше заинтересованы в развитии своего бизнеса в Украине, продавая по мере возможности финансовые учреждения. Причем в ближайшее время страхование жизни получит дополнительные стимулы к своему развитию.

Пожизненные гарантии

Принято считать, что, если ком­пания занимается страхованием жизни, то она уже по определению не может оказаться неплатежеспо­собной. В качестве доказательства высокой надежности лайфовых страховщиков приводится три аргумента. Первый — в истории Украины еще не было случая банкротства компании по страхованию жизни в отличие от других финан­совых посредников. В том числе и банков. Второй — сама по себе форма бизнеса компаний по стра­хованию жизни построена таким образом, что финансовая ката­строфа невозможна. Суть в том, что с клиентами заключаются долгосрочные договоры на 10-20 лет и в случае их досрочного расторже­ния выплачивается выкупная сум­ма, которая существенно меньше, чем размер внесенных платежей.

Например, если в первые два-три года отказаться от услуг лайфового страховщика, то клиенту во­обще ничего не вернут. Посему компании по страхованию жизни не боятся, что в один миг к ним ри­нит толпа владельцев полисов, под­гоняемая, например, страстями на валютном рынке, чтобы снять все свои деньги. Тогда как, например, для банков подобные «набеги» мгновенно приводят к самоуничто­жению. Не опасаясь, что клиенты в одночасье выведут свои вложе­ния, лайфовые страховщики могут спокойно планировать свою дея­тельность даже во время финансо­вых потрясений.

И, наконец, третий аргумент — компании по страхованию жизни вкладывают средства клиентов в надежные инструменты. По дан­ным Лиги страховых организаций Украины, большая часть страхо­вых резервов размещена в госу­дарственных ценных бумагах.

И все же не все так просто. Основная причина устойчивости наших компаний по страхованию жизни заключается в их молодо­сти. Многие из них еще не успе­ли осуществить выплаты своим клиентам, купившим полисы на 10 или 20 лет. Посему и уровень выплат страховщиков находится в пределах 3%, т.е. получив с кли­ента гривну, они возвращают при наступлении страхового события 3 копейки.

У некоторых компаний количество выплат в пользу за­страхованных вообще меньше де­сятка. Для сравнения, в развитых странах некоторые компании по страхованию жизни,  существующие на рынке не десятки, а сот­ни лет выплачивают по полисам больше, чем получают от продажи своих услуг, существуя при этом за счет инвестиционного дохода, т.е. прибыли, получаемой от вло­женных средств клиентов. Именно поэтому они не всегда могут чувствовать себя уверенно в период финансовых неурядиц.

Известно, например, что в США, где полис страхования жизни есть почти у каждого гражданина, было обанкрочено 74 компании за пе­риод с 1987 до 2009 годов. Проще говоря, в среднем прогорает более 3 компаний ежегодно. Статистика более  чем  печальная.   Не  говоря уже о том, что в период финансо­вого кризиса 2008 года только бла­годаря поддержке правительства смог удержаться на плаву крупней­ший американский страховщик AIG. Компания слишком заигра­лась, вкладывая деньги клиентов в производные ценные бумаги.

Справедливости ради следует от­метить, что в отличие от украинцев, американцы почти ничем не риску­ют в случае банкротства страховой компании. В США, как и в развитых странах мира, созданы фонды, ком­пенсирующие владельцам полисов потери при уходе страховщика в мир иной. Теперь нечто подобное будет создано и в Украине.

Предел надежности

Уже в самое ближайшее вре­мя парламентарии рассмотрят законопроект «О Фонде гаран­тирования страховых выплат по договорам страхования жизни». Удивительно, но не все страхо­вые компании поддерживают эту инициативу, поскольку не желают тратить деньги на взносы в созда­ваемую структуру и нести финан­совую ответственность за аутсай­деров, вынужденных прекратить свою деятельность. Тем не менее, в случае принятия, закон однознач­но усилит доверие к компаниям по страхованию жизни.

Досадно лишь, что пока размер гарантии на случай банкротства страховщика невелик. Законопро­ектом предусмотрен максималь­ный размер компенсации на уров­не 20 тыс. грн. Остается надеется, что со временем потолок будет уве­личен хотя бы до 100 тыс. грн. В противном случае клиентам компа­ний по страхованию жизни, дабы избежать возможных потерь в бу­дущем, придется дробить страхо­вые взносы, распределяя их между несколькими страховщиками.

Какие именно выбрать компании каждый решает сам. Но дабы упро­стить процесс принятия решений, был составлен рейтинг надежности компаний по страхованию жиз­ни. Наибольшие оценки получили наиболее динамично развиваю­щиеся компании. Лидерам рейтин­га удалось достичь феноменаль­ных успехов, увеличив выплаты и страховые платежи в несколько раз. При этом заметим, что в основ­ном такой рост обеспечивается за счет частных, а не корпоративных клиентов.